은행금리비교 정기예금 금리 3%대인 지금 저축은행과 차이 얼마인지

얼마 전 만기 된 정기예금을 어디로 옮길지 고민하며 은행 앱 서너 개를 오가다 결국 은행금리비교 사이트부터 다시 뒤졌다. 이 글은 목돈 1000만원에서 5000만원 사이를 굴리려는 직장인이 지금 어디에 넣어야 손해를 안 보는지 궁금해 검색해 들어온 상황을 기준으로 정리했다.

불과 1년 전인 2025년 9월만 해도 기준금리는 2.50% 안팎이었고 시중은행 정기예금 금리도 2%대 후반에 머물렀다. 그런데 2026년 8월 한국은행이 기준금리를 3.00%로 올리면서 은행권 예금금리가 한 달 새 0.3~0.5%p씩 뛰었다. 이런 시기일수록 미리 발품을 팔아 비교해두지 않으면 만기 재예치 시점에 낮은 금리로 묶이기 쉽다.

2026년 9월 현재 실제 금리 숫자와 함께, 시중은행과 저축은행 중 어디가 유리한지, 3000만원을 1년간 맡겼을 때 실수령 이자 차이는 얼마나 나는지까지 결론부터 짚어보겠다.

은행금리비교, 2026년 9월 지금 정기예금 금리는 얼마인가

결론부터 말하면 시중은행 대표 상품은 연 3.2~3.4%대, 저축은행 상위권은 4%대 초반까지 나온다.

한국은행이 2026년 8월 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 올린 뒤 은행들도 정기예금 금리를 잇달아 인상했다. 은행연합회 소비자포털에서 직접 확인해보니 9월 기준 KB국민은행 3.20%, 신한은행 3.30%, NH농협은행 3.25%, 우리은행 3.40%로 5대 은행 대표 상품이 대체로 3.2~3.4% 사이에 몰려 있었다.

구분	은행/업권	대표 상품	12개월 금리(연, 세전)
시중은행	KB국민은행	KB Star 정기예금	3.20%
시중은행	신한은행	신한 My플러스 정기예금	3.30%
시중은행	NH농협은행	NH왈츠회전예금Ⅱ	3.25%
시중은행	우리은행	WON플러스예금	3.40%
시중은행 최고	SC제일은행	비대면 정기예금	3.85%
저축은행 상위권	HB·바로·참저축은행 등	비대면 회전정기예금	4.02%
신협 상위권	지역조합별 상이	비대면 정기예탁금	최고 4.30%

이 은행금리비교 결과는 2026년 9월 초 시점 기준이며 매일 바뀔 수 있으니 가입 직전 반드시 다시 확인해야 한다. 실제로 저축은행 앱 한 곳에서 4.02% 특판에 가입하려고 접속했더니 한도 소진으로 오전에 이미 마감된 상태였다. 저축은행 특판은 이렇게 하루 이틀 사이에도 조건이 바뀌므로 마음에 든 상품은 바로 가입하는 편이 안전하다.

금리 차이가 크지 않아 보여도 목돈을 넣으면 체감 이자 차이는 꽤 크다. 3000만원을 12개월 정기예금에 넣는다고 가정해 세전 이자를 계산해보면, 금리 3.20%인 시중은행 상품은 세전 96만원, 금리 4.02%인 저축은행 상품은 세전 120만6000원으로 약 24만6000원 차이가 난다. 여기에 이자소득세 15.4%를 떼고 나면 실수령액 차이는 약 20만8000원 수준으로 줄어들지만, 그래도 무시할 수 없는 금액이다.

예치금액	금리	세전 이자(12개월)	세후 이자(15.4% 과세 후)
3,000만원	3.20%(시중은행)	960,000원	약 812,160원
3,000만원	4.02%(저축은행)	1,206,000원	약 1,020,276원

저축은행 금리가 시중은행보다 높은 이유는 무엇인가

저축은행은 지점망과 브랜드 신뢰도가 약한 대신 금리로 승부하기 때문에 시중은행보다 0.5~1%p 정도 높게 준다. 예금을 유치해야 대출 재원을 확보할 수 있는 구조이다 보니, 특판 기간에는 시중은행과의 격차가 1%p 이상 벌어지기도 한다.

은행금리비교를 할 때는 시중은행과 저축은행을 같은 표에 놓고 봐야 차이가 눈에 들어온다. 다만 저축은행은 시중은행보다 자산건전성 지표가 상대적으로 취약할 수 있어, 예금자보호한도 안에서 분산해 넣는 게 안전하다. 저축은행 앱이나 홈페이지 공시실에서 BIS자기자본비율과 고정이하여신비율을 확인할 수 있는데, BIS비율은 8% 이상, 고정이하여신비율은 8% 이하인 곳을 우선적으로 고려하는 편이 무난하다.

신협이나 새마을금고 같은 상호금융권 예탁금은 조합원으로 가입하면 1인당 3000만원까지 이자소득세가 비과세(농특세 1.4%만 부담)로 적용돼 세후 실수령액 기준으로는 시중은행보다 유리한 경우가 많다. 다만 조합마다 금리와 조건이 달라 지점별로 직접 확인이 필요하다.

구분	2025년 8월까지	2025년 9월 이후(현재)
보호한도(1인당, 1개 금융회사)	5,000만원	1억원
적용 대상	은행, 저축은행, 보험, 증권 등	동일
별도 신청 필요 여부	불필요	불필요(자동 적용)

예금보호한도는 원금과 소정의 이자를 합친 금액 기준이다. 1억원이 넘는 목돈은 한 곳에 몰아넣지 않고 두세 금융회사에 나눠 넣는 편이 안전하다는 걸 이번에 계산기를 두드려보며 다시 확인했다.

예를 들어 1억5000만원을 굴린다면 시중은행 한 곳에 1억원, 저축은행 한 곳에 5000만원으로 나누는 식으로 각 금융회사별 보호한도 1억원을 넘지 않게 설계하면 원금과 이자를 모두 보호받을 수 있다.

은행금리비교는 어디서 어떻게 확인하나

금융감독원 금융상품한눈에와 은행연합회 소비자포털에서 무료로 실시간 비교할 수 있다.

• 금융감독원 ‘금융상품한눈에’ 접속 후 정기예금·적금 선택, 기간(1개월~36개월)과 예치금액을 입력하면 은행별 금리 순위가 세전·세후 기준으로 함께 뜬다.
• 은행연합회 소비자포털에서 시중은행 정기예금 금리 비교표를 확인하고, 은행별 우대금리 조건과 최고한도를 함께 살펴본다.
• 저축은행중앙회 소비자포털에서 저축은행권 금리만 따로 비교하고, 지역별·자산규모별로 필터를 걸어 상위 상품을 추려낸다.
• 신협중앙회나 새마을금고중앙회 홈페이지에서 상호금융권 예탁금 금리도 함께 확인해 비과세 혜택까지 감안한 실질 수익률을 비교한다.
• 마음에 든 상품은 우대금리 조건을 먼저 확인하고 앱으로 비대면 가입한다. 특판 상품은 오전 중 마감되는 경우가 많아 확인 즉시 가입하는 편이 안전하다.

직접 금융상품한눈에에 들어가 12개월 정기예금, 1000만원 조건으로 검색해보니 순위표가 바로 떴는데, 상단에 뜨는 상품일수록 급여이체나 카드실적 같은 우대조건이 까다로운 경우가 많아 조건란까지 꼭 눌러봐야 했다. 자세한 상품 정보는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서, 예금자보호 제도 자체는 예금보험공사 홈페이지에서 확인할 수 있다.

정기예금 가입할 때 흔히 하는 실수 3가지

표시금리만 보고 우대조건과 중도해지 손해를 놓치는 경우가 가장 흔하다.

흔한 실수	내용	방지법
우대금리 조건 미확인	최고금리는 급여이체, 카드사용 등 조건을 채워야만 적용	기본금리와 우대금리를 따로 확인
중도해지 간과	중도해지 시 약정금리 대신 기본금리의 30~50% 수준인 중도해지금리 적용	자금 필요 시점을 미리 계산해 만기 설정
한도 소진 미확인	특판 상품은 선착순 마감이 흔함	가입 직전 재확인, 마감 임박 시 대안 상품 준비
우대금리 중복 계산 착각	여러 우대조건을 다 채우면 전부 더해질 것으로 착각하지만 항목별 상한이 정해진 경우가 많음	약관의 우대금리 총 상한(예: 최대 0.3%p)을 반드시 확인

나도 만기 6개월짜리 상품에서 우대조건을 다 채우지 못해 표시금리보다 0.3%p 낮게 받은 적이 있다. 그 뒤로는 가입 전에 우대조건 체크리스트를 따로 메모해두는 습관이 생겼다. 특히 급여이체 우대조건은 보통 가입일로부터 일정 기간 안에 실적을 채워야 인정되므로, 이체 계좌를 미리 옮겨두고 가입하는 편이 안전하다.

기준금리, 앞으로 더 오를까

한국은행은 추가 인상 여부를 물가와 경기 상황을 보며 결정하겠다고 밝혀 아직 정해지지 않았다.

결정 시점	기준금리	비고
2025년 9월	2.50%	동결 기조 유지
2026년 2월	2.75%	0.25%p 인상
2026년 8월	3.00%	0.25%p 인상, 물가 상승 압력 반영

한국은행이 2026년 9월 내놓은 통화신용정책보고서에 따르면, 8월 기준금리를 3.00%로 올린 이후 추가 인상의 시기와 속도는 물가·경기 흐름과 금융안정 상황을 면밀히 점검하며 정하겠다는 입장이다. 자세한 결정회의 일정은 한국은행 홈페이지에서 확인할 수 있다.

기준금리가 더 오르면 은행 예금금리도 따라 오를 가능성이 있지만, 반대로 동결되면 지금 나온 3%대 후반에서 4%대 초반 상품이 당분간 고점일 수 있다. 과거 사례를 보면 기준금리 인상 발표 후 시중은행이 예금금리에 반영하기까지 통상 1~2주가 걸렸고, 저축은행은 특판 형태로 하루 이틀 안에 더 빠르게 금리를 올리는 경향을 보였다. 목돈을 예금에 묶는 대신 대출부터 정리하는 쪽을 고민한다면 담보대출 금리 조건도 함께 비교해볼 만하다.

정리하면 지금은 시중은행 3%대 초중반, 저축은행 4%대 초반이 대략적인 그림이다. 여러분은 이번 금리 인상기에 정기예금과 저축은행 중 어느 쪽을 선택했는지, 혹은 다른 방법을 쓰고 있는지 댓글로 의견을 남겨주면 좋겠다.

자주 묻는 질문

은행금리비교는 어디서 하나요

금융감독원 금융상품한눈에, 은행연합회 소비자포털, 저축은행중앙회 소비자포털에서 무료로 실시간 비교할 수 있다.

저축은행 예금도 예금자보호가 되나요

된다. 2025년 9월부터 보호한도가 5000만원에서 1억원으로 상향돼 2026년 현재도 그대로 적용되고 있다.

정기예금 중도해지하면 이자는 어떻게 되나요

약정금리 대신 기본금리의 30~50% 수준인 중도해지금리가 적용돼 이자가 크게 줄어든다.

기준금리가 더 오르면 예금금리도 바로 오르나요

보통 며칠에서 몇 주 시차를 두고 은행들이 순차적으로 반영하며, 인상 폭도 은행마다 다르다.

출처: Editlab, https://editlab.luvpp.com